¿Vale la pena las cuentas digitales internacionales? Cómo funcionan y cómo usarlas para economizar.


El mercado de los bancos digitales en Brasil continúa en acenso. Con tantas opciones, las empresas siempre buscan ofrecer servicios que las diferencien y atraigan la atención de sus clientes. Uno de los servicios que han ofrecido recientemente estas instituciones es la cuenta digital internacional. Hoy hablaremos un poco sobre este beneficio y así podrás saber si es interesante para tu perfil.


¿Qué es una cuenta digital internacional?

Las cuentas digitales internacionales es un tipo de cuenta digital en la que el cliente mantiene un saldo en moneda extranjera. Los depósitos se asignan en el extranjero y el usuario puede abrir una cuenta sin salir de Brasil. La cuenta opera en paralelo con la cuenta corriente del usuario en reales, pero con datos diferentes. Mientras que la cuenta en reales tiene la sucursal tradicional y los números de cuenta corriente, la cuenta internacional tendrá los códigos IBAN y BIC/SWIFT, comunes en cuentas extranjeras.


¿Cuáles son las ventajas de las cuentas digitales internacionales?

Las cuentas digitales internacionales son muy similares a las cuentas corrientes que utilizamos en Brasil. Es posible enviar y recibir transferencias de otras cuentas, además de realizar compras en establecimientos físicos y en línea utilizando una tarjeta de débito. Esta tarjeta también le permite realizar retiros en moneda local a través de cajeros automáticos asociados con la bandera de la tarjeta. Pero la principal ventaja es la posibilidad de enviar dinero de la cuenta corriente en reales a la cuenta internacional en moneda extranjera de una manera fácil, práctica y a veces instantánea. Lo mismo se aplica a las transferencias de la cuenta de moneda extranjera a la cuenta de reales.


La conversión (tipo de cambio) adoptada en esta transferencia suele ser más ventajosa que comprar papel moneda en las oficinas de cambio o usar una tarjeta de crédito internacional. Antes de solicitar la transferencia, sabrá exactamente cuánto recibirá en su cuenta en moneda extranjera, además del cobro de la Impuesto de Operaciones Financieras (IOF) correspondiente. El impuesto cobrado en esta transacción es solo del 1.1%, mucho menos que el 6.38% cobrado en compras con tarjetas de crédito en el extranjero.


La mayoría de las cuentas digitales internacionales están en Dólares estadounidenses, pero algunos bancos ofrecen cuentas basadas en países que usan otras monedas, como el Euro y la Libra esterlina. Si utilizas dicha tarjeta de débito para una compra en una moneda distinta de su saldo, la conversión también será automática y los datos estarán disponibles para su consulta a través de la aplicación del banco.


¿Debo abrir una cuenta digital internacional?

Depende.Hay algunas situaciones en las que tener un servicio como este tiene mucho sentido y puede brindarle muchas ventajas, tienes que analizar para ver si posees algunos de estos perfiles:

1. Tiene la costumbre de viajar al extranjero;

2. Disfrute comprando en sitios extranjeros como eBay, AliExpress o Amazon;

3. Necesita enviar dinero a familiares que residen en otro país;

4. Recibe pagos de fuentes extranjeras;

5. Mantener o deseas mantener una reserva de moneda extranjera;

6. Realizas o desea realizar inversiones en moneda extranjera.


Si tiene la costumbre de viajar al extranjero, por ejemplo, puede ahorrar mucho si concentra el gasto en una tarjeta de débito en una cuenta en moneda extranjera, en comparación con el uso de una tarjeta de crédito. Se beneficiará de una conversión mucho más atractiva, no será víctima del increíble spread que cobran las tarjetas de crédito y el IOF correspondiente que será casi seis veces menor.


Por ejemplo, una compra de USD$ 1,000 pagada con una tarjeta de crédito internacional incurrirá en $ 63.80 de IOF. Al realizar la misma compra con una tarjeta de débito con un saldo en dólares, el monto del impuesto será de solo US $ 11, generando una economía de USD $ 52.80. Si consideramos la diferencia del tipo de cambio, los ahorros podrían ser aún mayores.


¿Qué bancos ofrecen cuenta digital internacional?

Todavía hay pocos bancos que ofrecen el servicio en Brasil, con énfasis en las fintech del Banco BS2 y C6. Ambos ofrecen la posibilidad de abrir la cuenta directamente a través de la aplicación de forma rápida y práctica. Para hacer esto, solo llene el formulario y envíe fotos de algunos documentos. Por lo general, también es necesario enviar una "selfie" con su documento de identificación, que es uno de los métodos de seguridad que los bancos digitales han adoptado para prevenir fraudes.



En la mayoría de los casos, no hay ningún cargo por abrir y mantener cuentas, pero es bueno consultar la tabla de tarifas, ya que no todos los servicios ofrecidos son gratuitos.


Obtenga más información sobre las cuentas internacionales de BS2 y C6 Bank:


Cuenta digital internacional BS2

La cuenta digital internacional del BS2 puedes abrirla rápidamente desde la App del propio del dicho banco. Simplemente mantén en manos un documento oficial con foto como puede ser el Carteira de Registro Nacional Migratório (CRNM) o la Licencia de conducir brasilera (CNH). No hay una tarifa de mantenimiento para mantener la cuenta y la primera copia de la tarjeta de débito internacional se envía de forma gratuita. Para solicitar un duplicado de la tarjeta, se le cobrará USD $ 9.90, así que cuida bien tu tarjeta para que no tenga que solicitar otra.


Como cliente puedes realizar transferencias entre su cuenta corriente BS2 en reales y la cuenta internacional sin cobro alguno, con la excepción del IOF, y sin un monto mínimo. También es posible realizar transferencias entre cuentas internacionales BS2 sin costo. En cuanto a enviar y recibir dinero de otros bancos internacionales, se le cobrará USD $ 12 por transacción. Para los retiros de cajeros automáticos, la tarifa cobrada por el banco es de USD $ 5 por retiro, pero las tarifas también pueden aplicarse al terminal utilizado para la operación. Consulte la tabla de tarifas completa para la cuenta digital internacional BS2 en el sitio web.


Consultamos la cotización utilizada por el banco para transferir el saldo de la cuenta BS2 en reales a la cuenta internacional BS2. La cotización en el sitio web de Melhor Cambio fue de R $ 4,67. La conversión cobrada por BS2 fue de R $ 4,4444 (considerando IOF). La diferencia puede ser solo unos pocos centavos, pero puede significar una buena cantidad si mueve grandes cantidades.




Ahora aprenderemos más sobre el producto ofrecido por C6 Bank.


Cuenta digital internacional C6 Bank

C6 Bank ofrece la Cuenta Global, que es su cuenta digital internacional. Los clientes que ya tienen una cuenta bancaria digital pueden solicitar abrir una cuenta internacional directamente a través de la aplicación. La cuenta se puede abrir fácilmente y sin complicaciones, muy similar a BS2. Sin embargo, para abrir la cuenta digital internacional y solicitar la tarjeta de débito respectiva, se cobra una tarifa de USD $ 30. El cliente puede estar exento de este cargo si tiene la tarjeta de crédito C6 Bank Carbon Mastercard Black o si ha invertido al menos R $ 20,000 en CDB de dicha institución.


No se cobran tarifas de mantenimiento siempre que la Cuenta Global no se mueva por más de 12 meses. De lo contrario, se cobra la tarifa anual de US $ 10.



La transferencia de la cuenta corriente en reales a la cuenta internacional es gratuita, solo con impuestos IOF, y debe ser de por lo menos USD $ 100. El límite de transferencia anual es de USD $ 10,000, pero puede variar según el análisis del perfil del usuario realizado por el banco. El monto cobrado por los retiros en cajeros automáticos es de USD $ 5, el mismo monto cobrado por BS2, y también puede haber cargos adicionales realizados por el administrador del cajero automático utilizado. Consulte todas las tarifas de la cuenta digital internacional C6 Bank en el sitio web.



También analizamos el tipo de cambio cobrado por C6 Bank. El precio del dólar en C6 fue de R $ 4,5258 (considerando el IOF) frente a R $ 4,67 en Melhor Câmbio. Es interesante que el banco divulgue de manera transparente el valor de su spread (este es el margen de lucro del banco en la conversión del tipo de cambio).


¿Es seguro mantener el equilibrio en las cuentas digitales internacionales?

La mayoría de las instituciones financieras en Brasil están protegidas por el FGC (Fundo Garantidor de Crédito). Esta entidad privada sin fines de lucro fue creada en 1995 para garantizar la seguridad de los montos depositados por la población en las instituciones financieras asociadas.


En la práctica, FGC funciona como un "seguro". Si el banco o la institución financiera asociada experimenta dificultades que hacen imposible que el cliente retire el capital depositado, la entidad garantiza la redención corregida de los montos de hasta R $ 250 mil por CPF o CNPJ, por institución financiera.


Algunas compañías financieras más nuevas, principalmente fintechs, aún no tienen una asociación con la entidad, por lo que es importante consultar la lista de instituciones asociadas en el sitio web antes de depositar su dinero. Tanto C6 Bank como BS2 están asociados con FGC, lo cual es una gran señal, ya que los clientes pueden usar las cuentas de estas entidades financieras sin temor.


Sin embargo, la protección ofrecida por el FGC no cubre las cantidades depositadas en el extranjero, por lo tanto, las cuentas digitales internacionales BS2 y C6 Global no están cubiertas por la entidad. Ambos bancos han abierto sucursales en las Islas Caimán para ofrecer el servicio y seguir las regulaciones establecidas de CIMA (Autoridad Monetaria de las Islas Caimán).

Para abrir sucursales en el extranjero, los bancos tuvieron que solicitar autorización al Banco Central de Brasil, que se les otorgó a ambos. Entonces, incluso si los valores en moneda extranjera no están protegidos por el FGC, cumplen con los requisitos del Banco Central Brasilero (BACEN).


Creo primordial recordar que todas las cantidades mantenidas en cuentas digitales deben declararse en el Impuesto de Renda (IR), incluidos los saldos en moneda extranjera. En caso de duda, consulte a un contador o visite el sitio web de la "Recieta Federal".


Si desea abrir una cuenta internacional, analice las opciones disponibles en el mercado y elija la que mejor se adapte a su perfil.


Para hacer que la competencia más feroz todavía, se espera el inicio de las operaciones de N26 y Revolut, bancos digitales que también ofrecerán el servicio. Creemos que con más opciones en el mercado, los usuarios son los más beneficiados.

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